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近日，銀保監會印發了《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》，很多人想知道這個通知對我們現在的醫療險會產生什麼影響？對我們買保險又會產生什麼變化呢？ ... 今天，我就儘量用通俗點的語言來給大家解讀一下。 一、"難產"的長期醫療險 目前市面上保證續保的醫療險，最長只能保證續保6年，更長期的就沒有了。 很多人在感慨，百萬醫療險雖好，但架不住它停售啊！停售了就得另外找新產品了，那時候自己的健康狀況還能不能投保，可就天知道了！ 保險公司能開發終身重疾險、終身壽險，為什麼就不能開發一個終身醫療險，保證續保，讓投保人買的放心呢？ 目前還真沒有辦法做到！ 保險產品定價有兩種方式，一種叫均衡費率，一種叫自然費率。 終身重疾險、終身壽險採用的是均衡費率，確定繳費期間後，每年保費固定不變，其實相當於前期你要交遠高於實際風險的費用，以此來補貼未來自己年紀大了之後的風險保費，從而達到每年保費均衡的作用。 而醫療險採用的是自然費率，每年保費根據被保人的實際風險來定價，最主要的影響因素是年齡、賠付率和醫療通脹： 被保人年齡的發病機率相對比較好測算，有歷史經驗數據作為參考； 賠付率和產品運營情況息息相關，如果一款醫療險缺乏新的低風險人群參保，在保的都是出險頻次高的非健康體，就會導致賠付率居高不下，難以維持運營； 醫療通脹則是"吃人不吐皮"的野獸了。各年齡發病率是可以測算的，賠付率相對也還比較可控，醫療通脹則是難以預期的因素了，也是長期醫療險定價的最大風險點。 正是因為這些因素，開發長期醫療險、甚至終身醫療險是非常困難的。 1年期的醫療險可以不用考慮醫療通脹因素，萬一賠付率沒控制好，虧損嚴重，大不了停售就是了。 ... 而長期醫療險，甚至終身醫療險就必須進行醫療通脹率假設了，這對保險公司的定價能力提出了很高的挑戰，在缺乏行業指導意見的情況下，保險公司開發長期醫療險將面臨很大的風險，也導致這個險種一直"難產"。 二、《通知》中的乾貨 隨著《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》的印發，終於對長期醫療險的費率調整機制有了明確的規定了。給大家提煉一下其中的乾貨。 明確只有採取自然費率的長期醫療險才可以調整費率，鞏固醫療險的保障屬性，而且產品名稱必須包含"××醫療保險（費率可調）"字樣； 開發銷售費率可調的長期醫療保險產品，條款中必須要明確費率調整的具體情況，具體可包括實際賠付情況、醫療通脹情況、國家醫保政策的重大變化等； 首次調整費率的時間必須超過上市銷售之日起3年。之後每次費率調整的時間間隔不得短於1年； 保險公司不得因為單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調整政策，但可以對不同組別的被保人確定不同的費率調整幅度； 列舉了保險公司不得上浮費率的"負面清單"，限制保險公司胡亂調價。 這裡面需要稍微擴展說明一下。 未來保險公司銷售此類長期醫療險，必須在合同里寫明觸發了什麼條件才會調整費率？首次調整是什麼時候？之後調整的最短時間間隔是多長？每次費率調整的上限是多少？ 保險公司雖然可以根據被保人的不同組別來確定費率調整幅度，但這個分組方式是在產品定價之初就制定好了的，之後也不能變化，通常會按年齡段來進行分組。 至於不得上浮費率的"負面清單"則更為有效了，明確規定了當產品上一年度賠付率低於85%且低於行業平均10個百分點及以上時，當年度不得對該產品上浮費率；或者上一年度該產品發生群訪群訴糾紛，也不能上浮費率，避免保險公司惡意調費。 ... 這一點可也以說非常棒！行業平均賠付率也會由中國保險行業協會定期製作並發布，確保數據的權威性和準確性。 三、"百萬醫療險"的生存之道 這個文件發布之後，我們最關心的一個問題就是"百萬醫療險"們會如何調整？ 要回答這個問題，光看這個文件還不夠，我們還需要結合另外兩個文件一起看。 一個是去年11月監管發布的《健康保險管理辦法》，其中第20條明確提到"保險公司可以在保險產品中約定對長期醫療保險產品進行費率調整，並明確費率調整的觸發條件"。 這說明監管已經有意引導保險公司開發銷售長期醫療保險產品了，只不過那時還沒有出臺配套的指導規則，這次《通知》的出臺其實就是對《健康保險管理辦法》第20條的一個延伸補充，為長期醫療保險費率可調提供了可實施落地的細則。 另一個是今年1月監管發布的《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知（徵求意見稿）》，在這份文件中，明確要求短期健康險條款和宣傳中不得含有"連續投保""自動續保""承諾續保""終身限額"等詞句，有類似描述的短期健康險必須在今年6月1日前停止銷售。 我們可以看到，已經有"百萬醫療險"產品在條款中更改了類似承諾續保的描述了。 現在的"百萬醫療險"是否屬於此次《通知》的產品範圍呢？ 銀保監會人身險部相關部門負責人已經給出答案了：市面上"百萬醫療險"產品如果是含有保證續保責任的屬於長期保險。其他大部分屬於短期險產品。 ..."百萬醫療險"的劃分 因此，有保證5年續保、保證6年續保的"百萬醫療險"，屬於長期醫療保險，最典型的就是人保的好醫保。 而沒有保證續保條款的1年期產品，自然就不在此次《通知》的產品範圍內了，典型的就是眾安尊享e生。 一方面監管在有意引導險企開發長期醫療保險，為消費者提供長期的保障；另一方面又對短期健康險的續保描述做了嚴格的限制，還給出了6月1日截止日期的"緊箍咒"。未來"百萬醫療險"的日子會很不好過。 保險公司如果想先用低價醫療險來搶占市場，日後再通過漲價來收割，甚至乾脆停售，這樣的如意算盤就打不響了！ ... 對市面上的"百萬醫療險"們來說，現在只剩兩條路： 一是繼續做1年期的短險，但在續保條款中需要進行規範，以滿足監管對短期健康險續保條款的描述要求。據悉，短期健康險的續保條款具體該怎麼寫，監管也在研究編制規範。 二是參照此次《通知》要求，明確費率調整機制，升級成長期醫療險。 不過，升級成長期醫療險必須要考慮醫療通脹，而且受到3年不能漲價、費率調整有上限等諸多限制，保險公司在制定價格時肯定要比現在的百萬醫療險貴。但長期醫療險能夠鎖定保障周期，解決短期醫療險因產品停售等原因無法續保的問題。 因此，一旦有保險公司推出長期醫療險，相信將會很快引發市場熱度，就看誰能搶占制高點了！ 不知這一次的較量，是網際網路產品繼續引領創新，還是線下傳統保險公司拔得頭籌呢？ ...
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